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# Conceptos básicos

Las palabras que usa el módulo de Pagarés, explicadas en lenguaje sencillo: pagaré en blanco, carta de instrucciones, obligación, cupo, modalidades y más.

Antes de empezar conviene tener claros unos pocos conceptos. Todo el módulo gira alrededor de ellos.

## Pagaré

Es un **título valor**: un documento en el que una persona (el **otorgante**) promete pagar, sin condiciones, una suma de dinero a otra (el **beneficiario**, normalmente la entidad). Si no paga, el pagaré permite cobrar por la vía ejecutiva.

Para que sea válido, el Código de Comercio exige que diga, entre otras cosas:

* La **promesa incondicional** de pagar una suma determinada.
* El **nombre del beneficiario**.
* Si es **a la orden** o **al portador**.
* La **forma de vencimiento** (cómo vence: a día fijo, a la vista, a un plazo…).

{% hint style="info" %}
No tiene que memorizar estos requisitos: las plantillas del módulo le avisan si al texto le falta alguno, y la inteligencia artificial los revisa cuando registra un pagaré desde un PDF.
{% endhint %}

## Pagaré firmado en blanco

Es la forma más común en cooperativas y fondos de empleados. El asociado **firma el pagaré sin cifras** (sin valor y sin fecha de vencimiento) y la entidad lo guarda. Solo si el asociado **incumple**, la entidad llena los espacios en blanco y lo cobra.

Un pagaré firmado en blanco **ya respalda créditos** desde que se firma, hasta lo que autorice su carta de instrucciones.

## Carta de instrucciones

Es el documento que acompaña al pagaré en blanco y dice **cómo y hasta cuánto** se pueden llenar sus espacios: el monto máximo, cómo se fija el vencimiento y qué eventos lo habilitan (por ejemplo, mora superior a 90 días).

{% hint style="warning" %}
**Sin carta de instrucciones, un pagaré en blanco es fácil de atacar en un proceso de cobro.** Por eso el módulo, por defecto, no deja enviar a firma un pagaré en blanco que no la tenga.
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## Diligenciar

Es **llenar los espacios en blanco** de un pagaré firmado sin cifras, normalmente porque el asociado incumplió. El módulo guarda una constancia del antes y el después, verifica que el llenado respete la carta de instrucciones y genera un nuevo PDF. Consulte [Diligenciar un pagaré en blanco](/pagares/diligenciar-un-pagare-en-blanco.md).

## Obligación

Es el **crédito** que el pagaré respalda. En el módulo se habla de *obligación* y no de *crédito* para no confundirla con los créditos de facturación de la plataforma.

Una obligación nace como **solicitud** (cuando alguien pide el crédito en un formulario) y, si se aprueba y desembolsa, pasa a ser un crédito **vigente**. También puede importarse desde el sistema de cartera (core) de la entidad. Consulte [Obligaciones](/pagares/obligaciones.md).

## Vincular o respaldar

Es **asociar una obligación a un pagaré**. Al hacerlo, el valor respaldado consume cupo del pagaré.

{% hint style="info" %}
El valor respaldado **se congela al vincular**. Si el asociado abona y su saldo baja, el cupo no se libera solo: liberarlo es una acción que alguien hace y que queda registrada.
{% endhint %}

## Cupo

Es **cuánto puede respaldar todavía** un pagaré. Se calcula así:

* **Utilizado**: la suma de lo que respaldan sus obligaciones vinculadas.
* **Disponible**: el máximo garantizado menos lo utilizado.

Si la carta de instrucciones autoriza llenar el pagaré por menos que el máximo garantizado, el disponible **nunca supera lo que dice la carta**, porque el pagaré no se podría cobrar por encima de ella.

## Modalidades de utilización

Al crear un pagaré se elige cuántos créditos puede respaldar:

| Modalidad                       | Cuántas obligaciones respalda | Cómo funciona el cupo                                                                          |
| ------------------------------- | ----------------------------- | ---------------------------------------------------------------------------------------------- |
| **Único (multiobligación)**     | Varias, del mismo titular     | Tiene un **valor máximo garantizado**. Cada crédito consume parte de ese valor hasta agotarlo. |
| **Exclusivo (un solo crédito)** | Solo una                      | Si ya respalda un crédito, no admite otro.                                                     |

{% hint style="info" %}
**Ejemplo.** Un asociado firma un pagaré **único** con un máximo garantizado de $30.000.000. Pide un crédito de $3.500.000 y otro de $10.000.000: el pagaré respalda los dos y le quedan $16.500.000 disponibles para futuros créditos, sin tener que firmar otro pagaré.
{% endhint %}

## Intervinientes

Las personas que participan en el pagaré: el **otorgante** (quien promete pagar), los **codeudores** (que responden junto con él) y el **beneficiario** (a quien se le paga).

## Endoso

Es **transferir el pagaré** a otra persona o entidad, o autorizarla a cobrarlo. Consulte [Endosos, restricciones y custodia](/pagares/endosos-restricciones-y-custodia.md).

## Custodia

Indica **dónde está guardado** el pagaré: en custodia digital, en custodia física, prestado, devuelto, entregado al titular o destruido.

## Prescripción

La acción para cobrar un pagaré **prescribe a los tres años de su vencimiento**. El módulo le avisa antes de que ocurra y le permite declararla cuando corresponda. Consulte [Cancelar, anular o declarar prescrito](/pagares/cancelar-anular-o-declarar-prescrito.md).

## Trazabilidad

Cada cosa que le pasa a un pagaré (se crea, se firma, se diligencia, se vincula, se endosa, se bloquea…) queda registrada con la fecha, el usuario, el estado antes y después y el cupo antes y después. **Nada se borra**: lo que se anula, revierte o libera queda marcado como tal. Consulte [Estados](/pagares/estados.md).