Conceptos básicos
Las palabras que usa el módulo de Pagarés, explicadas en lenguaje sencillo: pagaré en blanco, carta de instrucciones, obligación, cupo, modalidades y más.
Antes de empezar conviene tener claros unos pocos conceptos. Todo el módulo gira alrededor de ellos.
Pagaré
Es un título valor: un documento en el que una persona (el otorgante) promete pagar, sin condiciones, una suma de dinero a otra (el beneficiario, normalmente la entidad). Si no paga, el pagaré permite cobrar por la vía ejecutiva.
Para que sea válido, el Código de Comercio exige que diga, entre otras cosas:
La promesa incondicional de pagar una suma determinada.
El nombre del beneficiario.
Si es a la orden o al portador.
La forma de vencimiento (cómo vence: a día fijo, a la vista, a un plazo…).
Pagaré firmado en blanco
Es la forma más común en cooperativas y fondos de empleados. El asociado firma el pagaré sin cifras (sin valor y sin fecha de vencimiento) y la entidad lo guarda. Solo si el asociado incumple, la entidad llena los espacios en blanco y lo cobra.
Un pagaré firmado en blanco ya respalda créditos desde que se firma, hasta lo que autorice su carta de instrucciones.
Carta de instrucciones
Es el documento que acompaña al pagaré en blanco y dice cómo y hasta cuánto se pueden llenar sus espacios: el monto máximo, cómo se fija el vencimiento y qué eventos lo habilitan (por ejemplo, mora superior a 90 días).
Sin carta de instrucciones, un pagaré en blanco es fácil de atacar en un proceso de cobro. Por eso el módulo, por defecto, no deja enviar a firma un pagaré en blanco que no la tenga.
Diligenciar
Es llenar los espacios en blanco de un pagaré firmado sin cifras, normalmente porque el asociado incumplió. El módulo guarda una constancia del antes y el después, verifica que el llenado respete la carta de instrucciones y genera un nuevo PDF. Consulte Diligenciar un pagaré en blanco.
Obligación
Es el crédito que el pagaré respalda. En el módulo se habla de obligación y no de crédito para no confundirla con los créditos de facturación de la plataforma.
Una obligación nace como solicitud (cuando alguien pide el crédito en un formulario) y, si se aprueba y desembolsa, pasa a ser un crédito vigente. También puede importarse desde el sistema de cartera (core) de la entidad. Consulte Obligaciones.
Vincular o respaldar
Es asociar una obligación a un pagaré. Al hacerlo, el valor respaldado consume cupo del pagaré.
Cupo
Es cuánto puede respaldar todavía un pagaré. Se calcula así:
Utilizado: la suma de lo que respaldan sus obligaciones vinculadas.
Disponible: el máximo garantizado menos lo utilizado.
Si la carta de instrucciones autoriza llenar el pagaré por menos que el máximo garantizado, el disponible nunca supera lo que dice la carta, porque el pagaré no se podría cobrar por encima de ella.
Modalidades de utilización
Al crear un pagaré se elige cuántos créditos puede respaldar:
Único (multiobligación)
Varias, del mismo titular
Tiene un valor máximo garantizado. Cada crédito consume parte de ese valor hasta agotarlo.
Exclusivo (un solo crédito)
Solo una
Si ya respalda un crédito, no admite otro.
Intervinientes
Las personas que participan en el pagaré: el otorgante (quien promete pagar), los codeudores (que responden junto con él) y el beneficiario (a quien se le paga).
Endoso
Es transferir el pagaré a otra persona o entidad, o autorizarla a cobrarlo. Consulte Endosos, restricciones y custodia.
Custodia
Indica dónde está guardado el pagaré: en custodia digital, en custodia física, prestado, devuelto, entregado al titular o destruido.
Prescripción
La acción para cobrar un pagaré prescribe a los tres años de su vencimiento. El módulo le avisa antes de que ocurra y le permite declararla cuando corresponda. Consulte Cancelar, anular o declarar prescrito.
Trazabilidad
Cada cosa que le pasa a un pagaré (se crea, se firma, se diligencia, se vincula, se endosa, se bloquea…) queda registrada con la fecha, el usuario, el estado antes y después y el cupo antes y después. Nada se borra: lo que se anula, revierte o libera queda marcado como tal. Consulte Estados.